В современной экономике кредитные отношения достаточно широко используются. Поэтому необходимо знать, что такое кредиты и какие экономические основы у них. Это является важным для эффективного и правильного использования займов и ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить финансовые потребности.

Кстати рекомендую самый выгодный кредит залог недвижимость в Новосибирске от компании kredit-dom.su .

Кредит наличными. Что это?

В кредитной сделке субъектами отношений выступают кредитор (частное лицо, организация или банк, выдающие кредит без поручителей) и заемщик, физическое или юридическое лицо, которому необходимы деньги, обычно наличные.

Потребительский кредит получил наиболее широкое распространение. Все знают, что такое кредиты, но как их гарантированно получить – ответит не каждый. В основном данные кредиты предоставляются гражданам в виде безналичных или наличных средств. В первом случае это займы для оплаты услуг организаций или товаров (например, услуги стоматологов, туристические путевки и т. д.), во втором – целевые кредиты.

Назначение кредита

Обычно основная суть кредита – это увеличение платежеспособности населения и, как следствие, увеличение товарооборота. Спрос на кредит рождается со спросом на товар, с другой стороны, рост кредитов увеличивает спрос на товар. Данный эффект очень сильно заметен в условиях насыщенного товарами рынка. Сегодня получение кредита потребительского - одна из самых популярных и общедоступных операций банка. Абсолютно любой гражданин с совершеннолетия (или возраста, установленного банком) может взять кредит, предоставив трудовую книжку, справку о доходах и другие документы, необходимые банку. Потребительский кредит можно получить наличными, не сообщая о своих доходах. Но тут уж меньше вероятности одобрения кредита банками. Выясняя, что такое кредиты товарные или целевые, стоит запомнить, что заемщику необходимо только предоставить паспорт (независимо от того, будет это магазин по продаже телефонов или туристическое агентство). Но данный вид кредита можно получить не в банке, а в организациях, продающих необходимые товары, и на маленькую сумму. Банк выдает заемщику на серьезные нужды (покупка автомобиля, оплата образования) потребительский кредит на определенных условиях, к примеру, при предъявлении справки о доходах, документа о владении имуществом и т. д. У каждого банка для выдачи наличного кредита свои условия.

Недостатки потребительского кредита

Потребительские кредиты, без сомнения, помимо ряда достоинств, имеют и недостатки. Среднестатистический гражданин может взять кредит в банке, чтобы решить проблему внезапных расходов (срочный отъезд в другой город, ремонт автомобиля и другие обстоятельства) или для реализации иных желаний, казавшихся несбыточными: покупка ноутбука, домашнего кинотеатра или отпуск за границей.

Однако, получая кредит наличными, надо учитывать все подводные камни, которые сложно заметить неподготовленному человеку.

Банки говорят о низких процентных ставках (в среднем 15% годовых) и идеальных условиях, но на самом деле за этим могут скрываться огромные дополнительные комиссии - до 70% годовых.

За погашение кредита до срока многие банки взимают огромные комиссии.

Банк же обязан сообщать только о процентах по кредиту за год. Помимо годовых процентов, имеются другие платежи, например, комиссия за рассмотрение вопроса о кредите, за выдачу самого кредита, за оформление договора продажи и купли, за ведение счета. Как же получить кредит наличными и не попасть на эти подводные камни? Наиболее простой и удачный способ – обращение к специалистам, которые знают все финансовые и банковские нюансы и тонкости.

Кредит наличными как срочное решение

Кредитование – довольно непростой вид отношений в экономике между кредитором и заемщиком. У заемщиков, которые являются потребителями банковских финансовых услуг, недостаточно опыта в получении кредитных продуктов, заключении страховок, договоров, учета комиссии. Поэтому много достаточно важной информации остается неизвестной для них.

У всех была такая ситуация, когда деньги нужны критически срочно. Для чего они нужны – не важно: это может быть и подарок родному человеку, и покупка новой бытовой техники, и долгожданное путешествие во время отпуска, и ремонт в квартире, а также много других вещей, без которых в современном мире – ну никак. Можно очень долго ждать, пока на руках будет необходимая сумма. Что же делать?

Именно в такой ситуации люди обращаются в банк. Кредит наличными – идеальный вариант. Данная услуга позволяет быстро получить наличные.

Возникает вопрос о том, что такое кредиты и как их получить? Оформление данного кредита - отлаженная и довольно простая процедура, занимающая всего лишь сутки. Условия для получения кредита элементарные, количество документов минимально: паспорт гражданина РФ, регистрация, плюс еще один документ по вашему желанию. Но и здесь есть существенный минус – банк берет завышенный процент за такой кредит.

Экспресс-кредиты

В России в нынешнее время все более популярным становится получение экспресс-кредита, это одна из разновидностей потребительского кредитования. Данный вид для банков является выгодным, поэтому такой способ практикуется в любом кредитно-финансовом учреждении. Подходит данный кредит для индивидуальных предпринимателей, руководителей или владельцев коммерческих организаций, для физических лиц.

По существу это разновидность кредита потребительского: экспресс-кредит выдается наличными заемщику. Он отличается от других тем, что заявки рассматриваются быстро и требуется мало документов. Обычно нужен паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, загранпаспорт, карточка пенсионного страхования и водительские права. Если заемщик при проверке подходит по требованиям банка, то кредит оформить можно в течение дня. Но не стоит особо радоваться получению данного вида кредита. Банк выдает его с максимальной для себя выгодой, соответственно, экспресс-кредит отличается от других также большой суммой выплат. Такие кредиты самые дорогостоящие из всех потребительских кредитов: намного выше процентная ставка, ведь банк проверяет заемщика минимально. Значит, на банке висит огромный риск невозврата такого кредита. Поэтому экспресс-кредиты даются только на небольшой срок и незначительную сумму.

Если же брать процедуру получения моментального кредита для частного предпринимателя, то она ничем не отличается от обычной, и потолок займа находится на уровне 500 000 рублей.

Особенности экспресс-кредитования

1. Предоставляемый займ всегда исчисляется исключительно в национальной валюте и всегда выдается наличными.

2. Максимально короткие сроки принятия решения о предоставлении кредитования - как правило, в течение одного дня.

3. Максимально упрощенная процедура получения. Требуется минимальный пакет документов, кредит оформить можно достаточно быстро, а также нет необходимости наличия поручителей.

Но такие выгодные условия также ведут за собой и некоторые нюансы. Банк идет на серьезный шаг, предоставляя займ лицу, при этом обладая самой минимальной информацией о нем. Потому, как правило, банки компенсируют это высокой процентной ставкой, ежемесячной комиссией, а также достаточно высокими требованиями к сумме единоразовой оплаты услуг банка.

Плюсы и минусы кредитования

Как бы сильно ни устрашало понятие "постоянной жизни в долг", кредитование стало неотъемлемой и зачастую очень удобной особенностью нашей жизни. Эта отрасль заметно развивается, чтобы обыватели занимали все больше, как следствие, возвращали еще больше.

Тем не менее такая мрачная перспектива все-таки сталкивается с не менее мрачной реальностью наших дней. Имея средний достаток, большинство таких обывателей не имели бы фактического шанса позволить себе достаточно большой спектр необходимых в повседневной жизни товаров. Разве что откладывать по старинке в банке на полке. Но растущая инфляция и скачки цен на рынке очень слабо способствуют этому, побуждая все же тратить на себя сбережения по мере возникающих необходимостей. К концу жизни накопить вполне реально, но увы...

Именно поэтому многие люди в наше время предпочитают получить сегодня, а не ждать и терпеть неопределенное время. Перспектива пребывания в долгах мало пугает человека, если к делу был умный подход, а в доме уже стоят новенькие предметы, скрашивающие или облегчающие нашу жизнь.

Нюансы жизни в долг

Кредит преображает жизнь. Вы получаете весомый повод для реорганизации своей повседневной жизни и работы для последующей оптимизации затрат с расчетом на то, что часть заработной платы все же приходится отдавать за кредит без поручителей. Отсюда прямой стимул работать лучше и эффективнее для получения дополнительных рабочих выплат или даже повышения. К слову, этому не иллюзорно способствуют те самые блага, ради которых над вами теперь и висят кредиты. Они помогают развиваться и облегчать свою жизнь уже сейчас, а также улучшать условия существования - мобильность, качество отдыха, качество здоровья и так далее. Это, безусловно, влечет за собою и морально-психологический рост, так как обозримый реальный рост качества жизни всегда дает повод гордиться собою и лишний раз порадоваться новому дню. И если не забивать себе голову тем, что огромный процент от кровно заработанных средств отбирают те самые неисчислимые долги - можно вполне искренне радоваться жизни и верить в свою успешность.

Ответственность за кредит

Но не все так безоблачно. Если вернуться на землю, то кредит - это не только новый холодильник здесь и сейчас, это еще и огромная ответственность. Необходимо ежемесячно выплачивать расчетную сумму средств, которые, в свою очередь, надо зарабатывать. Кроме того, предварительно нужно узнать, где взять кредит. Вариантов может быть несколько – банки, частные кредитные организации и пр. Это влечет за собою страхи за сохранение рабочего места и уровня зарплаты, как вариант - износ организма, вызванный излишним рвением и старательностью на работе. Стрессы - неотъемлемая часть любого кредитования. Постоянное зацикленное ощущение того, что ты кому-то постоянно должен, не из приятных, а если оно еще и твердо сидит в голове 24 часа в сутки - новые вещи уже могут не доставлять никакого удовольствия.

Избежать подобных осложнений можно, если элементарно подходить к вопросу с умом и должным расчетом. Не следует переоценивать свои возможности. Также значительно упрощает дело правильный выбор типа кредита, коих, к счастью, в наше время достаточное количество, и каждый максимально адаптирован под нужные цели. Очень хорошо, если полученный займ расходуется на то, что не устаревает и не обесценивается со временем. Например, на жилье. Для жилья существует специальное ипотечное кредитование, рассчитанное на среднего обывателя, но при этом - на длительные сроки и большие суммы. Ипотечный кредит может погрузить вас в несравненное ощущение пребывания в долгах на 10-20 лет, но зато потом вы становитесь настоящим собственником этого самого жилья. Это гораздо практичнее и лучше, чем вечная аренда, а впоследствии вклад может даже окупиться.

Как же правильно разобраться в возможностях и видах кредитования? Кредитные
агенты всегда готовы помочь в этом. Обращаясь к ним, вы получаете неоценимую помощь и бесплатную консультацию.

Скоринг, или Почему не дают кредит

Сегодня в России банкиры расширяют рынок кредитования. Но еще не придумано верного пути и утвержденного плана. Бывает, что порядочному клиенту кредит не дают или дают под большие проценты. А могут дать всего лишь часть запрашиваемой суммы. Еще хуже, если такая ситуация начинает повторяться во многих банках, и клиент не может понять, в чем же дело.

Обычно клиент заполняет анкету, в которой присутствуют каверзные вопросы. И оценку по всем ответам выставляет машина с помощью кредит-скоринга. А с ним спорить бесполезно.

Скоринг – это компромисс при оценке способности заемщиков выплатить кредит. Кредитный комитет не может лично рассматривать все заявки, а количество выдаваемых кредитов должно увеличиваться. Скоринг держится на математической модели, которая пытается определить обязательного и платежеспособного заемщика. Бывает, что такие заемщики не получают кредит. Система скоринга в России только начала действовать, банки не умеют еще применять ее максимально правильно. Следует помнить, что скоринг – всего лишь математическая программа, и у нее нет цели унизить заемщика. Ее задача – приемлемый размер риска при нужном уровне выдачи кредитов. Банки сводят к минимуму риск невозврата, но так, чтобы была прибыль от масштабов бизнеса.

В целом банки имеют привычку оценивать своих бывших клиентов по различным целевым группам – от добросовестных и до ненадежных плательщиков. Положение может динамически меняться. Оценка, как правило, происходит по дюжине базовых параметров, таких, как наличие автомобиля, стабильность пребывания на одном и том же месте работы и ряд других. На таких показателях и строятся соответствующие скоринговые модели. К примеру, если заемщик регулярно меняет место работы, жительства и часто пьет – логично, что давать ему кредит крайне рискованно.

Методики скоринга

Банки обычно используют 3 различных методики построения таких моделей нужного клиента. Во-первых, это самостоятельно построенная модель на основе профиля целевого заемщика. Достаточно удобная и объективная модель, позволяющая точно настроить систему на наилучшую производительность и эффективность. Во-вторых, это использование скоринговой модели другого банка. Плагиат плагиатом, но почему нельзя использовать чужой, но уже имеющийся опыт? Как правило, такие модели все-таки приходится дорабатывать до необходимого конкретному банку уровня, но зато большая часть работы уже сделана и, что немаловажно, отработана. И в-третьих, это создание идеальной клиентской модели. Высокие требования, соответствовать которым может исключительно «золотой» клиент. Банк разве что еще раз удостоверяется, что этот «золотой» клиент на самом деле существует и снизошел до них, чтобы попросить денег. Такая схема обычно используется лишь для отдельных типов займов, а не для целых банков, и гарантирует хорошую защиту, но и, увы, высокий процент отсеиваемых потенциальных клиентов, что также гарантирует хорошие убытки банку. Зато от мошенников защищены.

Отечественные банки еще пока только учатся на данном поприще, потому еще не имеют весомого опыта в использовании подобных методик. Как правило, сопровождающиеся риски покрываются растущими процентными ставками по кредиту, а оценка целевого заемщика ведется все больше по кредитной истории, если таковая имеется. Подобные нюансы сдерживают развитие спроса среди потребителей. Все эти факторы делают кредит под залог гораздо более дорогим, чем те же ипотечные, к примеру.

Не всегда банки работают чисто и прозрачно. Некоторые накручивают дополнительные скрытые комиссии и проценты, размещают в рекламах не совсем реальные показатели по кредитам и прочее. Подобная практика очень помогает увеличивать банковский бюджет, но чревата тем, что банку не потребуется кредитная история своих клиентов – чаще всего они обращаются за кредитом в другие банки, поняв, что к чему.

Не следует забывать, что отказ в кредите – это не всегда вина банка. Клиенты нередко пытаются приукрашивать или скрывать свои действительные характеристики. Очень часто отказы случаются при обнаружении полученных кредитов у других банков. Как правило, на добросовестность каждого клиента банки смотрят по кредитной истории, если таковая имеется.